Ma gestion financière

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Pendant les premiers confinements, j’ai eu la chance de conserver mon contrat de travail ainsi que mon salaire. Mais du fait de ces mêmes confinements, mes dépenses ont bien changé, ce qui a été l’occasion de réfléchir à une méthode pour gérer mon argent, notamment au niveau de l’épargne.

Avant : aucune gestion de l’argent

J’ai grandi dans une famille qui n’est pas extrêmement riche, mais suffisamment pour ne pas avoir eu à travailler pendant mes études par exemple. J’ai reçu mes premiers salaires de jobs d’été en 2013 et je suis rentré sur le marché du travail en 2016. Grâce à mon titre d’ingénieur, j’ai pu accéder à des postes qui payaient bien. Encore une fois, rien de mirobolant, je suis sûr que plein de gens gagnaient plus que moi au même âge, mais vous avez le topo.

Côté banque, j’avais un compte courant et un livret A que j’avais ouvert après mon bac. Mais je n’avais aucune espèce d’idée de comment les gérer. Donc en fait, j’accumulais tout sur le livret A, et je dépensais un peu sans compter. Je n’avais pas un mode de vie de fou furieux, mais c’était agréable de ne pas trop se poser de questions lorsque je faisais des sorties par exemple.

Lorsque j’ai commencé à sortir avec ma copine actuelle, j’ai découvert qu’elle avait une gestion différente. Nous étions payés à peu près pareil, nous avions un mode de vie « à peu près » similaire (excepté qu’elle habitait dans une ville où le loyer était hors de prix), mais elle n’avait pas la même attitude. J’en avais un peu parlé à l’époque, ça m’avait ouvert les yeux sur mon propre comportement.

Depuis : LA PROCÉDUUUUUUURE

Dans l’article précédent sur le sujet, j’avais commencé à esquisser une démarche pour épargner l’argent économisé, mais je l’ai améliorée depuis, donc je propose de vous en faire part :

• Tout d’abord, on se fixe une période de référence. Pour moi, je compte 1 an entre la veille du jour actuel (J-1 de l’année N) et le jour actuel de l’année précédente (J de l’année N-1). C’est tordu dit comme ça, mais concrètement c’est comme si je prenais tous les jours du 01/01/2021 au 31/12/2021. J’utilise la veille du jour actuel car selon l’heure de la journée à laquelle on fait l’opération, le compte en banque n’est peut-être pas à jour.
• Je compte les jours qui séparent ces deux dates. Attention, puisque je m’arrête à la veille du jour actuel, il faut bien penser à le compter ! En général, ça fait 365 (comme dans mon exemple), mais attention aux années bissextiles !
• D’un autre côté, je vais chercher le montant total de mes dépenses sur cette période avec l’application de ma banque. Ces temps-ci, c’est assez biaisé pour moi car j’ai fait un gros voyage cet été suivi d’un déménagement dans une ville où le coût de la vie est plus cher. Pour l’exemple, je vais choisir 20 000€.
• Avec ces deux infos (le nombre de jours et le montant total des dépenses), je peux calculer la somme d’argent moyenne qu’il me faut par jour. Ici, 20 000/365=54,79€.
• Grâce à cette somme, je fais une prédiction : le mois de janvier 2022 compte 31 jours, donc si je gère mon argent de la même manière que l’année passée, je vais dépenser 31*54,79 = 1 698,63 €. C’est déjà intéressant comme chiffre, je sais qu’il faut avoir au moins cette somme au début du mois pour pas finir dans le rouge !
• Ensuite, je joue la prudence : et si j’avais des dépenses imprévues ? Alors, je me mets une marge en considérant que mes dépenses représentent 60% de mes « revenus » (ce que j’entends par revenus ici, c’est la somme avec laquelle je démarre chaque mois). En divisant 1 698,63 € par 0,6, j’obtiens donc la valeur théorique de mes revenus : 2 831,05 €.
• À partir de là, je me demande : quels sont mes revenus réels ? Il y a mon salaire bien-sûr, mais il peut y avoir des contributions autres (par exemple, à l’époque, je payais le loyer et ma copine me remboursait sa part, donc je comptais sa contribution comme un revenu), et surtout il y a l’argent qu’il me reste du mois dernier ! Pour l’exemple, imaginons que je touche 2500€ (si seulement xD), ma copine ne me donne plus rien (la magie du compte commun !), et il me reste 500€ à la fin du mois (si seulement xD). Ça fait donc un revenu réel de 3 000€.
• De ces 3000€, je n’ai besoin que des revenus théoriques (qui couvrent déjà plus que mes dépenses moyennes !), donc je peux calculer l’argent que je peux économiser tranquille ! Ici, 3 000 – 2 831,05 = 168,95€.
• Et voilà ! Cette somme part direct vers le compte épargne !

Expliqué comme ça, à la première lecture, ça peut vite paraître compliqué. En réalité, ce sont des calculs assez simples. Pour mieux comprendre, on la fait dans l’autre sens :

• Le 31/12/2021, il me reste 500€.
• Je choisis d’économiser 168,95€. Il me reste alors 331,05€.
• Le lendemain, mon salaire arrive : 2 500€ (si seulement xD) ! J’ai donc un total de 2 831,05€ ! (encore une fois : si seulement xD)
• Les jours passent, les jours passent et je dépense beaucoup d’argent ! 1 698,63 € pour être exact (tiens, pile 60% de mes revenus 😉 ). Pas de problème, je suis dans la marge.
• Et le mois se termine, il me reste alors 2 831,05 – 1 698,63 = 1 132,42 € !

Et on peut continuer !

Imaginons que j’ai suivi exactement ce fonctionnement, on peut estimer ce que je peux économiser fin janvier ! C’est parti :

• Du 01/02/2021 au 31/01/2022, il s’est écoulé 365 jours et j’ai dépensé 20 000€ (attention : pour cet exemple, ce chiffre ne change pas car comme je disais au-dessus, j’ai dépensé exactement ma prédiction. En réalité, il est peu probable que ça soit le cas). On est donc toujours à une dépense moyenne journalière de 54,79€.
• Février 2022 compte 28 jours, donc il faut s’attendre à dépenser 1 534,25€. Mais on reste prudent, on prend notre fameux facteur de 60% et on trouve qu’il faut des revenus théoriques de 2 557,08 €.
• Côté revenus réels, on a de nouveau un salaire de 2 500€ (si seulement xD), auxquels il faut ajouter les 1 132,42 € non-dépensés à la fin du mois de janvier ! On est donc à des revenus réels de 3 632,42 €.
• L’écart est de 1 075,34 €, c’est la somme que je peux économiser fin janvier.

C’est là que je me rends compte que mon exemple n’est pas forcément bien dimensionné, car il est rare d’avoir un facteur 10 entre deux mois ! Mais bon, j’imagine que vous avez le principe.

« Le mec est fou »

Ça serait une citation tout à fait adaptée. Mais en même temps, moi ça me rassure un peu, ça me donne une sorte de cadre qui me rends heureux sur les deux tableaux :

• D’un côté, je mets de l’argent de côté : c’est-à-dire que cet argent va dans un compte avec des taux d’intérêts et donc que ça peut fructifier avec le temps, super !
• Mais de l’autre, je ne culpabilise pas car je sais que j’ai calculé ce montant pour que ça ne me mette pas dans la merde, même si j’ai des dépenses exceptionnelles !

Et il y a en fait un troisième effet kiss cool ! Avec cette méthode, je suis plus conscient de mes dépenses, donc je me rends compte lorsque je dépense plus que la normale.

Voilà, j’espère que vous avez compris pourquoi je suis content d’avoir trouvé cette méthode et comment vous pouvez l’appliquer à votre propre budget ! Et désolé de passer pour un fou xD