Parlons argent

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Ces jours-ci, j’ai lu plusieurs articles à propos de la gestion financière. Et ça m’a motivé à faire le point sur ma situation financière. Dans le même temps, un de mes pote m’en a aussi parlé et nous sommes partis dans tout un débat. Donc je me suis dit que ça pouvait être un bon sujet d’article !

L’éducation financière … wait what?

Lorsqu’on en a parlé avec mon pote, le premier constat qu’on a fait, c’est que l’éducation financière n’était pas forcément très répandue. Par éducation financière, on entend en gros « apprend à ne pas faire le/la con.ne avec son argent ». Pour appuyer notre idée, il ne fallait pas aller très loin, on avait chacun de notre côté des exemples de personnes qui finissaient toujours les mois très justes, alors même que dans certains cas elles gagnaient bien leur vie.

On peut expliquer ça par deux facteurs qui s’entraînent. Le premier, c’est donc le manque d’éducation financière. Et le second, c’est la société de consommation, qui permet de s’offrir des choses qu’on ne pourrait pas se payer uniquement avec nos ressources actuelles, mais au prix de remboursements avec intérêts qu’il faut savoir anticiper.

Et lorsque je dis ça, je ne me place pas au-dessus du lot. Jusqu’à présent, mon éducation financière venait principalement de mes parents, mais elle était très basique. Il s’agissait surtout de savoir estimer mes dépenses et de faire un budget. C’est un peu le niveau 1 de la gestion financière : se rendre compte de la valeur financière de notre vie (logement, nourriture, transports, loisirs, etc.). Mais c’était tout.

Sauf qu’après mes études , j’ai gagné beaucoup plus d’argent que ce que je dépensais, donc je ne me posais plus ces questions. Et le problème avec cette attitude, c’est que je ne faisais pas gaffe à ce que je faisais. Et donc pendant longtemps, je n’ai pas pu passer au niveau 2 de la gestion financière : économiser et épargner.

Ça m’a pris un peu plus d’un an à réaliser ça et à changer mon comportement, mais à forces de discussions avec ma copine et de lectures sur Internet, j’ai découvert qu’il était possible d’avoir une gestion financière plus saine.

Du coup, pour la suite de cet article, je voudrais partager ce que j’ai appris sur ces premiers mois d’application.

Les bases de la gestion financière

Comme Julien Ménielle le dit si bien : « Ça va sans dire, mais ça va mieux en le disant. ». Dans cette partie, je vais proposer trois conseils pour avoir une gestion financière saine. Ils paraîtront peut-être évidents pour certain.es, mais peut-être qu’ils seront utiles pour d’autres.

Compter ses dépenses

Il y a une citation que j’aime bien et qui dit « What you measure, you improve ». Ce que tu mesures, tu peux l’améliorer. Pour ça, l’idéal est de se donner une période représentative, disons 1 mois. Avec un mois, on peut se rendre compte de la quantité d’argent qu’on dépense, et donc regarder par exemple ce que ça représente par rapport à nos revenus, mais également regarder quels sont les grands postes de dépenses. Par exemple, dans mon cas, à une époque, les voyages en train prenaient une place énorme dans mon budget.

Cet exercice prend du temps, surtout la première fois, mais il permet de faire un état des lieux. Et pour avoir une analyse plus fine, ça peut être intéressant de faire l’analyse sur plusieurs mois. Ça permet de lisser les effets liés aux mois exceptionnels (décembre par exemple, où on a beaucoup de frais de cadeaux).

Ça c’était la partie « mesure », après on peut passer à la partie « amélioration ». Typiquement, faire des changements dans ses dépenses. Par exemple, peut-être qu’on paye une fortune notre forfait téléphonique et qu’il serait temps de le changer pour une offre qui nous correspond plus et qui nous coûte moins cher.

Stocker les économies

À l’issue de cette première étape, il y a deux conclusions. La première, c’est si vous dépensez plus que vos revenus. Là, la situation est assez préoccupante, car ça signifie que vous perdez de l’argent sur le long terme. L’état des lieux de l’exercice 1 permet donc de voir sur quoi jouer plus pallier ce problème. Le deuxième cas possible, c’est si vous dépensez moins que ce que vous gagnez. Si c’est le cas, bonne nouvelle, vous avez fait des économies !

Et là, il faut être malin, ce que j’ai pas été pendant longtemps. Si vous faites des économies, mieux vaut les stocker séparément. Par exemple, à la fin de chaque mois, ma copine vire ses économies sur un autre compte pour tenir un mois uniquement avec son salaire. Je trouve que c’est un bon réflexe à prendre car il permet de garder la vue claire, et on voit en direct au fil du mois combien on prend dans notre salaire. Le risque en ne faisant pas ça, c’est de croire qu’on gagne plus alors que ça n’est pas nécessairement le cas.

Mais alors, si on a ces économies et qu’il faut les virer, où on met l’argent ?

Épargner

Je ne sais pas pour vous, mais dans ma banque, j’ai deux comptes : un compte courant et un livret A. J’imagine que je ne suis pas le seul. Comme son nom l’indique, le compte courant est pour la vie courante. Eh bien de son côté, le livret A sert justement à stocker les économies qu’on fait !

Je pense que le mieux avec un livret A est de faire en sorte de faire des virements entrants uniquement, et de ne sortir de l’argent de ce compte qu’en cas de besoin. L’avantage de faire ça c’est qu’à la fin de l’année, vous récupérez les intérêts obtenus grâce à vos placements. Et puisque les intérêts sont un pourcentage, ça signifie que plus vous stockez d’argent, plus les intérêts seront importants.

C’est là qu’on voit le côté vertueux de ce fonctionnement. D’un côté, avec les étapes 1 et 2, on s’assure qu’on peut s’en sortir correctement au quotidien. Et avec les étapes 2 et 3, on peut se constituer un stock d’argent qui peut servir à un moment où on en a vraiment besoin.

Conclusion

Puisqu’on a fait ce constat avec mon pote que l’éducation financière faisait défaut à certain.es, j’ai eu l’idée de faire cet article au cas où il peut aider. Après tout, si moi ça m’a servi à me remettre dans le « droit chemin », peut-être que ça peut bénéficier à d’autres.

Et pour les curieux.ses, quelle est l’étape d’après ? En général, les livrets A deviennent moins rentables à partir d’un certain seuil. Donc si on continue à faire des économies, qu’est-ce qu’on en fait ? Honnêtement, je n’ai pas vraiment la réponse. Mais dans ce que j’ai lu, j’ai vu des exemples de gens qui se servent de leur livret A comme « fonds d’urgence » pour avoir une réserve financière en cas de coup dur, puis qui se servent du reste de leur argent pour investir par exemple. Mais bon, je ne suis pas trop familier avec tout ça, donc je ne vais pas m’étendre dessus.

En tout cas, j’espère qu’avec ces trois étapes, vous arriverez aussi à avoir une bonne hygiène financière ! C’est un peu fastidieux au début, mais sur le long terme ça peut vraiment être utile ! D’ici là, à la semaine prochaine !